ÚVĚRY
Bankovní úvěry lze využít k pořízení či rekonstrukci bydlení, koupi různých movitých věcí nebo řešení nelehkých životních situací. Kromě vyřízení úvěru nového lze taktéž refinancovat úvěr starý, stejně jako konsolidovat více úvěrů či bankovních produktů do jednoho a zlepšit tak výrazně své úvěrové i životní podmínky.
Dle nových podmínek od 1.12.2016 můžeme využít:
- Spotřebitelský úvěr na bydlení (hypotéka)
- Refinancování spotřebitelského úvěru na bydlení
- Spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení
- Konsolidace úvěrů (kontokorentu, kreditních karet, půjček apod.)
1. Spotřebitelský úvěr na bydlení (hypotéka)
Je nejvýhodnější (a často jediný) způsob, jak získat prostředky na financování vlastního bydlení, když úspory nestačí. A ty stačí málokomu. Pokud využijeme zajištěný úvěr, poskytujeme bance zástavu, u nezajištěného úvěru ji neposkytujeme.
Dá se využít na:
- Koupi nemovitosti
- Výstavbu domu
- Rekonstrukci nebo modernizaci nemovitosti
- Zpětné proplacení vlastních vynaložených prostředků
- Majetkové vypořádání (dědictví, rozvod)
- Kombinaci účelové části (koupě, rekonstrukce) s částí neúčelovou
- Družstevní byty a jejich převody do osobního vlastnictví, úhrada členských vkladů atd.
- Pořízení nemovitosti, která se prodává formou dražby nebo se jedná o insolvenční řízení
Spotřebitelský úvěr na bydlení lze sjednat u banky nebo ze stavebního spoření, případně kombinací obou možností. Rozdíl v obou případech je zejména ve výši úrokové sazby, způsobu splácení úvěru a možné délky splácení. Záleží na individuálních podmínkách a posouzení, která z možností je pro nás nejvýhodnější a přinese nám největší pohodlí po řadu let.
K získání bankovního úvěru a výhodné úrokové sazby potřebujeme splnit několik podmínek:
- pracovní smlouva na dobu neurčitou, (příp. určitou, ale za konkrétních podmínek, většinou minimálně jednou po roce obnovená)
- OSVČ – daňové přiznání za poslední rok (někde i za poslední dva roky)
- potvrzení příjmu ze závislé činnosti – s odpovídajícím příjmem k výši úvěru
- čisté bankovní a nebankovní registry – kreditní karty, kontokorenty, nesplácené půjčky, opožděné splátky apod.
- minimum splácených úvěrů a jiných povinných výdajů – opět s ohledem na příjem a výši požadovaného úvěru
- osobní účet, na který chodí ověřitelný měsíční příjem
Jednotlivé produkty bankovních ústavů a stavebních spořitelen se liší nejen výší poskytnutého úvěru, ale i dobou splácení, délkou fixace či způsobem výpočtu úrokové sazby. Nezanedbatelná je i výše poplatků, které jsou se zřízením úvěru spojené či jiných produktů banky, které podmiňují získání „dobrého“ úroku. Výběr na našem trhu může být pro laika málo přehledný a stěží uchopitelný.
Shrnutí, porovnání a výběr nejlepších podmínek řešení našeho bydlení patří do rukou odborníka, který naslouchá našim přáním a potřebám.
2. Refinancování spotřebitelského úvěru na bydlení (hypotéky)
V období tzv. fixu , který je nejčastěji na 3 nebo 5 let, se obě strany – banka i klient – zavazují, že neprovedou žádné změny v uzavřené smlouvě, tudíž ani smlouvu nevypoví. Jakákoliv změna (nejčastěji předčasné ukončení smlouvy z naší strany) je pokutována a zaplatíme ji dle ujednání ve smlouvě. Tyhle okolnosti také upravuje nový zákon platný od 1.12.2016, díky němuž by se měly sankce snížit.
Jestliže je naše úroková sazba nevyhovující, překračuje průměrné úročení okolních bank či nejsme spokojeni se službami současné instituce, můžeme chtít změnit podmínky či banku. Změna úrokové sazby neboli refinancování úvěru je možná v době konce fixačního období. Nejlepší termín, kdy bychom se měli ozvat svému poradci je 2-3 měsíce před koncem fixu (termín podpisu smlouvy).
Málokdo ví, banky mohou rezervovat současnou úrokovou sazbu klientovi již rok před koncem fixu!!!
3. Spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení
Má vyšší úrokovou sazbu než spotřebitelský úvěr na bydlení a je velký rozdíl mezi bankovním a nebankovním sektorem z hlediska úroku a celkové splácené ceny úvěru.
Na Spotřebitelský úvěr si můžeme pořídit:
- výbavu do domácnosti
- nový i ojetý automobil
- rekonstrukci bytu či domu
- dovolenou nebo pobyt v lázních
- další spotřební předměty a služby
K vyřízení bankovního úvěru s „dobrým úrokem“ potřebujeme splnit následující podmínky:
- potvrzení zaměstnavatele o pracovním poměru (ne ve zkušební nebo výpovědní lhůtě)
- příjem min 5.000,-/měs – příjem odpovídá výšce možného úvěru a úroku
- náhled do bankovního a nebankovního registru – nesplacené úvěry, opožděné splátky apod.
- povinné měsíční platby jsou v harmonii s výší příjmu a požadovanou částkou úvěru
Jelikož je na trhu celá řada bankovních a nebankovních institucí, doporučuji nenechat se ovlivnit mnohdy lákavou reklamou, nýbrž se svým poradcem projít všechny možnosti a porovnat rozdíly.
Tento krok vám ušetří nejen vaše peníze, ale i zbytečné problémy v budoucnu.
4. Konsolidace úvěrů
Konsolidace znamená sjednocení našich finančních závazků do jednoho bankovního úvěru. Konsolidovat lze různé bankovní či nebankovní půjčky a úvěry, kontokorent na účtu, kreditní karty nebo jiné finanční závazky. Hlavní podmínkou možnosti tohoto kroku je řádné splácení všech závazků a pracovní poměr se smlouvou.
Prakticky to vypadá tak, že banka vyplatí zůstatky našich závazků našim věřitelům a celá vyplacená částka je pak našim novým úvěrem od banky.
Ptáte se, jak můžeme takto ušetřit? Jednoduše. Vysvětlím na příkladu: splácíme tři produkty s úroky 15%, 27% a 35% a konsolidujeme všechny tři v bance na úrok 8,9%. Tím, že se úrok výrazně sníží, platíme buď nižší měsíční částku nebo stejnou částku kratší dobu (banka nám dá na výběr) a v konečné fázi ušetříme desetitisíce i statisíce korun.
Nemáte doma taky náhodou takové „kostlivce ve skříni“ a nenecháváte vydělat svým věřitelům?